近日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)攜手中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司，聯(lián)合揭曉了我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)在2024年度的賠付概況。

據(jù)悉，去年全年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)共承保了3105萬(wàn)輛新能源汽車(chē)，這一數(shù)字彰顯了新能源汽車(chē)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。與此同時(shí)，保費(fèi)收入達(dá)到了1409億元，為車(chē)主們提供了高達(dá)106萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。然而，令人矚目的是，盡管保費(fèi)收入可觀，但承保業(yè)務(wù)卻錄得了57億元的虧損，呈現(xiàn)出連續(xù)虧損的趨勢(shì)。

進(jìn)一步分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)共承保了來(lái)自2795個(gè)車(chē)系的新能源汽車(chē)。其中，賠付率突破100%（未計(jì)入財(cái)險(xiǎn)公司的日常運(yùn)營(yíng)成本）的車(chē)系高達(dá)137個(gè)，這一數(shù)據(jù)無(wú)疑為保險(xiǎn)公司敲響了警鐘。

在客車(chē)領(lǐng)域，承保的車(chē)系數(shù)量達(dá)到了1654個(gè)，共承保車(chē)輛2982萬(wàn)輛。其中，承保車(chē)輛數(shù)超過(guò)1萬(wàn)輛的車(chē)系有301個(gè)，而賠付率超過(guò)100%的車(chē)系則占據(jù)了99個(gè)席位。這一數(shù)據(jù)反映出，在客車(chē)市場(chǎng)中，部分車(chē)型的新能源車(chē)險(xiǎn)賠付壓力尤為沉重。

貨車(chē)領(lǐng)域的情況同樣不容樂(lè)觀。承保的車(chē)系共有1141個(gè)，承保車(chē)輛數(shù)為123萬(wàn)輛。其中，承保車(chē)輛數(shù)超過(guò)0.5萬(wàn)輛的車(chē)系有55個(gè)，賠付率超過(guò)100%的車(chē)系則達(dá)到了38個(gè)。這意味著，在貨車(chē)市場(chǎng)中，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付風(fēng)險(xiǎn)同樣顯著。

探究新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率居高不下的原因，首先不得不提的是高昂的維修成本。由于新能源汽車(chē)智能化、一體化程度較高，一旦智能設(shè)備和配件受損，往往需要成套更換，導(dǎo)致維修成本攀升。新能源汽車(chē)企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)的維修體系相對(duì)封閉，社會(huì)化程度低，進(jìn)一步推高了零配件和維修工時(shí)價(jià)格。

另一方面，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率也相對(duì)較高。憑借低使用能源成本優(yōu)勢(shì)，新能源汽車(chē)成為了營(yíng)運(yùn)類車(chē)輛的優(yōu)選。數(shù)據(jù)顯示，2024年新能源汽車(chē)中營(yíng)運(yùn)車(chē)占比高出燃油車(chē)10個(gè)百分點(diǎn)，使用強(qiáng)度偏大。同時(shí)，新能源車(chē)主群體相對(duì)年輕，35歲以下車(chē)主占比較燃油車(chē)高出14個(gè)百分點(diǎn)，駕齡相對(duì)較短。加之新能源汽車(chē)提速快、噪音小，行駛過(guò)程中不易被外界察覺(jué)，這些因素都增加了出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

部分車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛使用性質(zhì)的錯(cuò)配也是導(dǎo)致賠付率高的原因之一。例如，兼職網(wǎng)約車(chē)按家用車(chē)投保、兼職營(yíng)運(yùn)貨車(chē)按非營(yíng)運(yùn)貨車(chē)投保等情況時(shí)有發(fā)生。由于非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛保險(xiǎn)平均價(jià)格僅為營(yíng)運(yùn)車(chē)輛的一半左右，這種錯(cuò)配導(dǎo)致保費(fèi)充足度不夠，進(jìn)而推高了賠付率。

最后，部分車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的不匹配也是不容忽視的問(wèn)題。新能源汽車(chē)發(fā)展時(shí)間短、車(chē)型迭代快，導(dǎo)致保險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累不足，基準(zhǔn)費(fèi)率存在偏差。同時(shí)，新能源車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍相對(duì)有限，不能充分反映車(chē)輛的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，這也在一定程度上加劇了賠付率的上升。